ŠRF - Ako komunikovať s finančnou inštitúciou

Finančných inštitúcii je na Slovensku niekoľko desiatok (banky, leasingové spoločnosti, poisťovne a spoločnosti, ponúkajúce splátkový predaj) a tak si každý môže vybrať produkty, ktoré najlepšie uspokojujú jeho potreby.

Medzi množstvom finančných produktov existuje jedno základné členenie – či danej inštitúcii peniaze zverujeme, alebo si ich požičiavame. Vkladové a úverové produkty treba posudzovať podľa odlišných kritérií, aj keď nároky na samotnú finančnú inštitúciu by mali byť stále rovnaké.
Finančná inštitúcia musí pracovať seriózne, mať dobré renomé, dlhé obdobie preukazovať stabilitu, kvalitne a ústretovo komunikovať s klientom, transparentne vykazovať údaje o svojej činnosti a svoje produkty poskytovať na základe dobrých a obojstranne vyvážených zmlúv.

Kritéria, podľa ktorých si vyberáme z ponuky finančné produkty, sú pre každého klienta iné. Rovnako má každý klient vlastný rebríček dôležitosti jednotlivých kritérií.
Cena – poplatky za jednotlivé služby a výška úrokov sa v jednotlivých finančných inštitúciách často výrazne líšia, takže sa oplatí investovať čas na riadny prieskum.
Rýchlosť – niekto nemá problém s tým, že daný finančný produkt (napr. hypotéku) vybavuje aj niekoľko týždňov, iný chce mať peniaze k dispozícii čím skôr.
Kvalita – určuje ju vlastnícka štruktúra finančnej inštitúcie a predovšetkým fakt, či sa jedná o skutočne silný subjekt.
Servis – komplexnosť služieb, ktoré finančná inštitúcia poskytuje, zabezpečenie komunikácie aj cez telefón, internet, ústretovosť personálu... atď.

Pri komunikácii s finančnými inštitúciami je dobré uvedomiť si, že ide v prvom rade o peniaze, a preto treba vždy oznámiť všetky relevantné zmeny, ktoré sa týkajú vášho bydliska, rodinného alebo zdravotného stavu, zamestnania a tak ďalej.
S finančnou inštitúciou môžeme komunikovať viacerými spôsobmi, pričom spôsob vyberáme podľa toho, čo konkrétne potrebujeme vybaviť.

1. Osobný styk na pobočke inštitúcie
Samozrejmým je pri uzatváraní nových zmlúv, dodatkov k nim a/alebo pri prejednávaní citlivejších informácií o stave vašich financií. Akékoľvek zmluvy podpisujeme až potom, ako si ich dôkladne prečítame a dáme si vysvetliť všetko, čomu nerozumieme.
Rovnako je tento spôsob komunikácie vhodný pri získavaní informácií o jednotlivých produktoch (všetky nejasnosti vám vysvetlia pracovníci), alebo pri riešení prípadných sťažností a nedostatky v službách.
Nevýhodou tohto spôsobu komunikácie je nutnosť prispôsobiť sa otváracím hodinám, množstvo času, ktoré investujete (nielen samotným vybavovaním, ale často treba čakať, kým vôbec prídete na radu) a tiež treba brať do úvahy cestovné náklady.

2. Služby obchodného zástupcu, reprezentanta alebo agenta.
Tento spôsob je veľmi pohodlný, netreba nikam cestovať, obchodný zástupca príde až k vám domov a schôdzka sa dá dohodnúť na čas, ktorý vyhovuje vám. Ponúkajú ho hlavne poisťovne a poskytovatelia alternatívnych úverových produktov.
Nevýhodou je obyčajne snaha agenta spojiť návštevu s predajom nejakého produktu – mnohým ľuďom sa pri osobnom kontakte ťažšie odmieta ponuka odmieta.

3. Písomný styk
Je to spoľahlivý a odporúčaný spôsob pri riešení oficiálnych a vážnych sťažností a podnetov. Takúto korenšpodenciu posielame finančným inštitúciám doporučene, pričom si starostlivo odložíme svoju kópiu listu.

4. Mailový kontakt
Veľmi dobrý, rýchly, pohodlný a spoľahlivý spôsob na vybavenie bežných vecí, získanie informácií a podobne.

5. Telefonát
Bežný spôsob na získanie krátkych a jednoduchých informácií, či na získanie kontaktov na niekoho kompetentného riešiť problém (ten potom riešime radšej písomne). Väčšina serióznych a veľkých spoločností má dnes zriadené tzv. call centrá, kam sa dá volať zadarmo.

Problémom s finančnými inštitúciami sa dá účinne predchádzať tým, že sa o svoje peniaze staráme, sledujeme bankové informácie, bankovú konkurenciu a svoje prípadné investície rozdelíme medzi viaceré inštitúcie.

Na každý finančný produkt je pre rýchlejšiu a ľahšiu orientáciu a evidenciu výhodné založiť si samostatnú zložku. Do nej priebežne zakladáme všetku korenšpodenciu s danou finančnou inštitúciou.

Pri komunikácii s finančnými inštitúciami v prípade, že jej chceme zveriť svoje úspory, nás zaujíma hlavne:
- výška úroku
- prístup k peniazom
- poplatky za služby
- bezpečnosť vkladu
- časová ne/náročnosť spravovania vkladu
Peniaze si môžeme uložiť viacerými spôsobmi, pričom jednotlivé finančné produkty spĺňajú tieto kritéria rôzne.

Vkladná knižka
Na Slovensku sú vkladné knižky ešte stále najčastejší spôsob ukladania peňazí. Sú určené pre fyzické osoby od 18 rokov, vydávajú sa na meno majiteľa a vyberať z nich môžu len majitelia, alebo poverení disponenti. Vkladnú knižku je možné založiť bez výpovednej lehoty (t.j. obraty je možné realizovať kedykoľvek), alebo s výpovednou lehotou (t.j. pred výberom je potrebné nechať uplynúť výpovednú lehotu).
Výhody: jednoduchý prístup k peňažným prostriedkom, vklady a výbery vo všetkých obchodných miestach banky na Slovensku, vklady sú bezpečné (chránené v súlade so zákonom).
Nevýhody: veľmi nízke úročenie vkladov.

Osobné účty
Pri výbere osobného účtu je najrozhodujúcejším kritériom výška bankových poplatkov a spokojnosť so službami banky. Jednotlivé sadzby za vedenie účtu, prevody, výbery peňazí, trvalé príkazy (a podobne) sa v rôznych bankách podstatne odlišujú, pričom ponúkajú aj tzv. balíky služieb, ktoré spájajú bežné účty s ďalšími produktmi do cenovo výhodnejších celkov (napr. možnosť prečerpať stav na účte, sporiaci účet, možnosť telefonicky zisťovať stav účtu.. atď.) Vybrať si osobný účet presne podľa svojich potrieb teda môže klientovi ušetriť ročne zaujímavú čiastku.
Na osobný účet nám prichádza náš príjem (najčastejšie mzda) a môžeme z neho platiť rôzne platby a úhrady (pravidelné i príležitostné). Trvalé príkazy môžu mať dve podoby – platba je každý mesiac rovnaká (napr. splátky rôznych úverov, nájomné), alebo každý mesiac ide síce úhrada na to isté číslo účtu, ale suma je vždy iná (napr. platby za telefón, elektrinu - tzv. inkaso).
O stave financií na účte je klient informovaný prostredníctvom výpisov (spravidla raz mesačne), ktoré treba pravidelne kontrolovať a priebežne zakladať do osobitnej zložky (slúžia ako doklad o vykonaných pravidelných platbách).
Súčasťou osobného účtu býva platobná karta, ktorá sa dá použiť na výber peňazí z bankomatu (čo je lacnejšie ako výber v banke), alebo platiť priamo v obchodoch (bez ďalších poplatkov). K jednému účtu môže byť vystavených viacero platobných kariet.
Zaujímavé a často diskutované sú poplatky za výber z bankomatu. Takmer vo všetkých bankách platí, že využívanie vlastných bankomatov je lacnejšie, ako výber z bankomatov inej banky. Takisto platí, že ak banka vraví, že výber peňazí z bankomatu je bezplatný, nie je to celkom tak. Samotný výber síce nestojí nič, ale tým, že ste použili bankomat, vykonali ste transakciu a tá už je spoplatnená. Ak teda potrebujete vybrať z bankomatu napr. 150 €, nezadávajte výber na dvakrát podľa predvolených súm pri jednotlivých tlačidlách (teda najprv vyberiete 100 € a potom 50 €), ale radšej použite posledné tlačidlo Iná suma, kde si môžete navoliť presnú sumu, ktorú potrebujete.
Na osobných účtoch sú uložené peniaze úročené skutočne minimálne. Preto sa oplatí používať tzv. inteligentné účty. Klient si v rámci tejto služby zadá najvyššiu čiastku, ktorá má byť na jeho bežnom účte (t.j. peniaze, ktoré potrebuje v priebehu mesiaca). Peniaze, ktoré tento limit prevyšujú (napr. na účet prídu prémie, vianočný plat a pod.), banka automaticky prevedie na vopred stanovený účet s vyšším úročením (tzv. sporiaci účet).
Výhody: jednoduchý prístup k peňažným prostriedkom, vklady a výbery vo všetkých obchodných miestach banky na Slovensku, výbery kedykoľvek v bankomatoch, platby cez platobnú kartu v hotovosti, nízke riziko.
Nevýhody: veľmi nízke úročenie vkladov.

Sporiace vklady
Sporiaci účet sa zakladá na dobu neurčitú a je možné naň vkladať kedykoľvek ďalšie peniaze, čím sa výrazne líši od termínovaného vkladu. Sporiace účty sú obvykle otvárané a vedené bezplatne, ako doplnkový produkt k bežnému účtu. Výška úroku na sporiacom účte sa stanovuje podľa veľkosti vkladu a podľa výšky výpovednej lehoty. Čím je vyšší vklad a/alebo dlhšia výpovedná lehota, tým je vyššia aj úroková sadzba.
Výhody: vyššie úročenie, nízke riziko.
Nevýhody: výpovedná lehota.

Termínované vklady
Termínované vklady sú určené pre majiteľov väčších čiastok peňazí, ktoré momentálne majiteľ nepotrebuje, pričom úroky sú podstatne vyššie ako na bežných účtoch. Na termínovaný vklad sa dajú peniaze vložiť buď jednorazovo, alebo opakovane, doba trvania vkladu sa môže automaticky obnovovať. Vklad je viazaný na určitú vopred dohodnutú dobu, s možnosťou alebo bez možnosti predčasného výberu (čo je veľmi nevýhodné, lebo banky stanovujú vysoké poplatky za predčasné výbery) , majiteľ má možnosť určiť osoby, oprávnené disponovať s peniazmi na účte (tzv. spoludisponujúce osoby). Úroková sadza môže byť dohodnutá buď pohyblivá, alebo platná počas celej doby viazanosti vkladu. Oba spôsoby majú svoje výhody aj nevýhody – na stálosti či pohybe úroku možno zarobiť, ale aj prerobiť.
Pri súčasných klesajúcich úrokových sadzbách však termínované vklady strácaj na svojej atraktivite. Zaplatený úrok často nezohľadňuje ani výšku inflácie, zdanenie výnosu a stratu možnosti disponovať s peniazmi počas doby viazanosti. Napriek tomu majú termínované vklady zmysel pri krátkodobom uložení peňazí (týždne až mesiace).
Výhody: veľmi nízke riziko, časová nenáročnosť spravovania vkladu, chránený vklad, ľahká dostupnosť finančného produktu.
Nevýhody: viazanosť vkladu až do doby splatnosti, daň z úrokov, podmienený vysoký minimálny vklad, inflácia.

Stavebné sporenie
Stavebné sporenie je vynikajúci spôsob ukladania peňazí pre tých, ktorý plánujú úspory po šiestich rokoch využiť na kúpu bytu, domu, rekonštrukciu a podobne. Vklady sa každoročne zhodnocujú o vopred dohodnutý úrok a o štátny príspevok, ktorý je stanovený na 30% z ročne usporenej čiastky (s obmedzením najvyššej možnej čiastky príspevku).
Na stavebné sporenie je možné vkladať mesačne ľubovoľnú čiastku, ale ak chcete po šiestich rokoch požiadať o stavebný úver, je rozumné snažiť sa usporiť čo najvyššiu čiastku – výška úveru sa odvodzuje od nasporenej čiastky).
Výhody: minimálne riziko, nadpriemerná výkonnosť
Nevýhody: nízka likvidita

Podielové fondy
Otvorené podielové fondy ponúkajú veľmi zaujímavú kombináciu troch základných parametrov, ktoré sú rozhodujúce pri zvažovaní, kam uložiť svoje peniaze: výnos (t.j. koľko danou investíciou získam), riziko (t.j. aké veľké hrozí nebezpečenstvo, že o peniaze prídem) a likviditu (t.j. ako rýchlo a za akých podmienok sa v prípade potreby dostanem k peniazom).
Otvorené podielové fondy svojim podielnikom výmenou za vložené peniaze vydávajú tzv. podielové listy, ktorých hodnota zodpovedá podielu investovaných prostriedkov na vlastnom imaní fondu. Kurz podielového listu tak vždy dáva presnú informáciu o tom, ako sa mení zhodnotenie portfólia fondu a pri predaji podielových listov investor získava svoj podiel na majetku fondu.
Výhody: profesionálna správa majetku, obmedzené riziká, vysoká likvidita
Nevýhody: časová náročnosť spravovania vkladu

Na školení ŠRF v Jasnej sme si vyskúšali rozhodovanie, kam je peniaze vhodné uložiť.
Po miestnosti som rozložila papiere s označeniami Termínovaný vklad, Vkladná knižka, Osobný účet, Sporiaci účet, Stavebné sporenie a Podielové fondy. Účastníci školenia si potom vylosovali ďalšie papiere, ktoré „suplovali“ peniaze a vybrali si miesto, kde ich „uložia“.

Apple na termínovaný vklad „uložila“ peniaze, ktoré má ako železnú rezervu (t.j. peniaze, na ktoré nemieni siahať, iba v naozaj krajnej núdzi).
Evka „uložila“ peniaze, ktoré chce uložiť bezpečne a bez toho, aby ich musela spravovať, a bude ich potrebovať za pol roka.
Polárka zase „uložila“ peniaze, ktoré bude potrebovať za rok.

Na osobný účet „uložila“ Apple peniaze na nákup potravín v danom mesiaci.
Polárka tam má zase peniaze, určené na inkaso a tiež peniaze, za ktoré si chce budúci mesiac kúpiť nový NTB.

Na sporiaci účet Apple na mesiac „vložila“ peniaze na nový NTB a šetrí si tam aj peniaze, za ktoré chce ísť v lete na dovolenku.

Na stavebnom sporení Fčela „sporí“ na opravu starého domu a Polárka zase na prístavbu garáže.
Havran „ukladá“ peniaze na byt, Fčela na rekonštrukciu domu a máme aj priateľského sporiteľa – na stavebnom sporení si výhodne „sporí“ peniaze na auto.

Do podielových fondov „vložila“ Polárka peniaze, ktoré chce výhodne investovať a je ochotná tomu venovať čas.
Dušan tam zase „vložil“ peniaze, z ktorých chce mať výhodný výnos a keďže nevie, kedy ich bude potrebovať, chce ich mať k dispozícii.

Na vkladnú knižku si peniaze „neuložil“ nikto.
Ďakujem všetkým pózujúcim na fotografiách (nie všetci účastníci školenia sa chceli fotografovať).

Ak sa chcete zahrať tiež, napíšte do komentárov, kde a prečo by ste tieto peniaze „uložili“ vy .