ŠRF - Úvery, pôžičky, splátky

Potrebujete si požičať? Aj to sa niekedy stáva...
Najprv si však treba odpovedať na otázky: odkiaľ, kedy, koľko, ako, na ako dlho? A pri hľadaní odpovedí sa nedať zlákať reklamnými ponukami, ktoré sú vždy lákavejšie a krajšie ako sú v skutočnosti.

Slováci patria k najmenej zadlženým národom, ale situácia sa veľmi rýchlo mení. Mnohí ľudia nedokážu odolať náporu ponuky a tak je stále viac rodín a jednotlivcov, ktorí majú vo svojom finančnom portfóliu jednu-dve, či viac pôžičiek.
A začíname preberať životný trend „žitia na dlh“. Už sa veľmi „nenosí“ žiť podľa múdrostí našich babičiek: „Prikrývaj sa len takou perinou, na akú máš.“ To by nebola až taká tragédia, keby si ľudia požičiavali rozvážne, s dávkou opatrnosti a predvídavosti, a nielen na základe emócií...

Pri výbere pôžičky treba dôkladne zvážiť základné kritéria:

Výška úroku
Úrok je cena za požičanie peňazí, zvyčajne sa udáva v percentách z istiny (požičanej sumy), teda je to úroková miera. Čím je vyššia, tým je úver drahší. Pri väčšine úverov sa najprv splácajú úroky, až potom istina.
Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN)
Dokladuje celkovú nákladovosť obstarávanej pôžičky. Zahŕňa v sebe nielen úrokovú mieru, ale aj všetky poplatky, spojené s otvorením a spravovaním úveru po celé obdobie splácania. Skutočnú výpovednú hodnotu má pri úveroch na kratšie obdobie, kde sa úroková miera nebude meniť. Pri dlhodobých úveroch (napr. hypotéky), kde je úroková miera fixovaná len na určité obdobie a potom môže prísť k zmene, nie je RPMN pri získaní úveru jednoznačná.
Výška splátky
V každej banke vám ihneď vypočítajú, či je váš priemerný mesačný príjem dostatočný na to, aby vám poskytli úver. Po odpočítaní výšky splátky (pričom sa zarátavajú aj prípadné ďalšie splátky úverov, ktoré už máte) vám totiž musí zostať aspoň životné minimum na krytie nákladov vašej rodiny.
Preplatenie úveru
Za poskytnutie úveru treba zaplatiť – na to nie je nič zvláštne. Treba však zvážiť, či sme naozaj ochotní úver preplatiť o 30, 40, 50 a viac percent.

Úvery na bývanie
Bývať potrebuje každý. Je výhodnejšie vziať si hypotéku (alebo iný úver na bývanie) ako platiť podnájom. Keď si požičiame z banky, hypotéka raz bude splatená a byt bude celkom v našom vlastníctve. Ak by prišlo k problémom so splácaním úveru (napr. v prípade dlhodobej choroby, úrazu, straty zamestnania...), tak je tento dlh zabezpečený nehnuteľnosťou. Byt by sa (po dohode s bankou) rýchlo predal a veriteľ by sa vyplatil.
V prípade podnájmu však platíme nájom celé roky a aj tak nikdy byt nebude náš - t.j. peniaze vlastne vyhadzujeme von oknom.

Úver na bývanie sa dá použiť na:
- kúpu nehnuteľnosti (bytu, rodinného domu) do osobného vlastníctva
- výstavbu nehnuteľností, prípadne jej zmenu (prístavba, nadstavba, zmena bytových jadier... atď.)
- rekonštrukciu nehnuteľností
- kúpu stavebného pozemku (len tuzemské nehnuteľnosti, v ktorých je viac ako polovica plochy určená na bývanie)
- usporiadanie majetkových pomerov (dedičstvo, bezpodielové spoluvlastníctvo – BSM)
- splatenie skôr poskytnutých úverov

Štátny fond na podporu bývania
Úver zo ŠFRB môžu dostať žiadateľ, ktorého príjem nepresiahne 3,5 násobok životného minima a musí splniť aj ďalšie podmienky: http://www.sfrb.sk/
Pre mladých do 35 rokov je tento úver najlacnejším riešením financovania nákupu nehnuteľnosti. Všetci žiadatelia však musia mať aj vlastné zdroje – najmenej 20% žiadaného úveru.
Úver zo stavebnej sporiteľne
Je druhým najvýhodnejším riešením. Sporiteľ stavebného sporenia však môže čerpať nízko úročený úver až po splnení podmienok (najprv nasporiť aspoň polovicu cieľovej sumy, a dosiahnuť určité hodnotiace číslo). Sporenie v stavebných sporiteľniach podporuje štát ročnými prémiami.
Hypotekárne úvery
Je síce drahším riešením, ako vyššie spomenuté úvery, ale stále je výhodnejší ako ostatné druhy úverov. Záujemcovia o úver, ktorí splnia podmienky, môžu požiadať o štátny príspevok na hypotekárne úvery, čím sa úroková sadzba ešte zníži.
Hypotéka je dlhodobý úver s lehotou splatnosti najmenej päť rokov. Je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti na území SR, pričom záujemca o úver nemusí mať túto nehnuteľnosť vo svojom vlastníctve (ručiť za úver môžu napríklad rodičia svojim bytom v prospech budúceho bývania svojich detí). Záložné práva sa môže počas trvania úverového vzťahu zmeniť a nehnuteľnosť tretej osoby (napr. rodičov) sa „oslobodí“, a ťarcha prejde na tú, ktorá je financovaná z úveru.
Iné bankové úvery na bývanie
Na zabezpečenie bývania poskytujú banky ďalšie druhy úverov
- účelové úvery zaručené nehnuteľnosťou (pričom nejde o klasickú hypotéku), ručiteľom alebo finančným vkladom
- bezúčelové úvery zaručené nehnuteľnosťou (tzv. americké hypotéky), pri ktorých netreba banke dokladovať použitie finančných prostriedkov
- bezúčelové úvery bez zabezpečenia (najdrahšie úverové zdroje na bývanie)

Horná hranica splácania úverov nie je v každej banke rovnaká. Maximálna dĺžka splácania úveru môže byť 20, 30 aj viac rokov. V každom prípade je však len do doby, kedy žiadateľ dovŕši dôchodkový vek.
V praxi sa najčastejšie vyskytujú úvery s lehotou splatnosti 10-20 rokov. Sú najvýhodnejšie z hľadiska vzťahu lehoty splatnosti k výške splátok a celkovo zaplateným úrokom. Pri úveroch s veľmi krátkou dobou splácania sú splátky príliš vysoké a pri úveroch s veľmi dlhou dobou splácania sa zase úver veľmi predraží.
Úver sa dá splatiť aj predčasne, banky si však za to účtujú poplatok.

Minimálna výška úveru je v jednotlivých bankách stanovená rôzne. Horná výška úveru môže byť obmedzená cenou nadobúdanej nehnuteľnosti (napr. 80% z nej).

Pri stanovovaní úrokovej sadzby sa vychádza z aktuálnej situácie na trhu. Úroková sadzba sa však môže v priebehu splácania úveru meniť. Podmienky zmeny sadzby sú pritom v bankách stanovené rozdielne. Sadzby sú spravidla fixované na určitú dobu (1,3,5 a viac rokov).

Pri pôžičkách na všetky ostatné naše nákupy je vhodné najprv sa zamyslieť, či sa chceme zadlžiť rozumne (napr. pre nevyhovujúce spoje hromadnej dopravy musím kúpiť auto, aby som sa dostal/a do práce), konzumne (nákup vecí spotrebného charakteru), nerozumne nákup luxusného tovaru), alebo inteligentne (zoberiem si úver na kúpu bytu, ten dám do prenájmu, čím získam finančné prostriedky na platenie úveru, po určitom čase nájomníci vlastne vyplatia môj úver a ja sa stanem vlastníkom nezaťaženého bytu).

Účelový spotrebný úver
Je najvhodnejším úverom na rôzne iné účely ako financovanie bývania. Účel použitia je medzi bankou a klientom dopredu presne dohodnutý. Spotrebné úvery sa vybavujú pomerne zložito – klient musí preukázať schopnosť splácať úver, banky často žiadajú rôzne formy zábezpeky (napríklad ručenie fyzickou osobou, vinkuláciu vkladov, životné poistenie... atď.) a často je nutné mať u danej banky bežný účet niekoľko mesiacov pred požiadaním o úver. Použitie finančných prostriedkov treba banke dokladovať.
Výhodou tohto úveru je nižšia úroková sadzba.
Bezúčelový spotrebný úver
Platí naň všetko to, čo pri účelovom spotrebnom úvere, ale nedohaduje sa pri ňom účel použitia a klient ani nemusí použitie finančných prostriedkov banke dokladovať. Za tento typ úveru však klient zaplatí banke vyššiu úrokovú sadzbu.
Nákupy na splátky
Tento druh úveru poskytujú nebankové špecializované subjekty – splátkové spoločnosti . je oveľa dostupnejší ako bankové úvery a aj jeho vybavovanie je jednoduchšie.
RPMN v splátkových spoločnostiach však môže byť až 70%. Veľmi vysoké sú aj úroky z omeškania.
Nákup na splátky sa teda oplatí len v prípade, že si vyberiete vhodnú spoločnosť a vhodný úver (napr. úvery s nulovým navýšením sú veľmi výhodné) a splátky platiť načas.
Leasing
Na podobnom princípe ako splátkové spoločnosti pracujú aj rôzne leasingové spoločnosti. Rozdiel je však v tom, že tovar, ktorý oni predávajú na splátky, zostáva vlastníctvom spoločnosti až do splatenia poslednej splátky.
Kreditné karty
Banky poskytujú klientom možnosť prečerpať finančné prostriedky na bežnom účte, prípadne poskytujú čisté kreditné karty. Pokiaľ vrátime požičané financie včas (zväčša do mesiaca) jedná sa o výhodnú pôžičku. . Pri postupnom splácaní sú však úroky veľmi vysoké. Navyše naše banky si za poskytnutie takéhoto úveru účtujú ročný, alebo mesačný poplatok bez ohľadu na to, či kartu použijete alebo nie.
Hotovostné pôžičky
Bez ohľadu na to, ktorá spoločnosť poskytuje tento typ pôžičky, jedná sa o najdrahší typ úveru. Poskytovateľmi zväčša sú nelicencované spoločnosti, špecializované na túto činnosť. Hotovostné pôžičky čerpajú zväčša ľudia, ktorí potrebujú požičať malé sumy, ihneď, bez ručiteľa, na akýkoľvek účel a bez zbytočnej byrokracie. Úroková sadzba sa pri tomto type úveru šplhá nad 50%. Spoločnosti sa snažia túto skutočnosť zamaskovať tým, že uvádzajú sadzbu na mesiac, alebo na týždeň. Relevantné porovnanie ak získate až potom, keď prerátate výšku úroku na ročnú bázu (p.a.)

Rozmach života na dlh netreba brať na ľahkú váhu. Aj na Slovensku pribúda počet tých, ktorí nie sú schopní splácať byt, či iné veci, na ktoré si nedávno požičali. Urobme teda všetko preto, aby sme sa nezaradili medzi nich.
Warren Buffet, jeden z najbohatších ľudí planéty povedal (a zrejme tým veľmi nepotešil banky): „Vykašlite sa na kreditné karty a neberte si bankové úvery.“

Na školení v Jasnej sme sa zahrali aj na pôžičky. Po miestnosti som zase rozložila papiere s označeniami Hypotéka, ŠFRB, Stavebná sporiteľňa, Spotrebný úver, Kreditná karta, Nákup na splátky a Hotovostná pôžička. Jeden papier mal označenie Nepožičiam si.
Účastníci školenia si potom znova vylosovali papiere, na ktorých boli napísané rôzne potreby, ktoré si chceli uspokojiť a vybrali si miesto, kde si na to „požičajú“.

Na prvej fotke si Polárka „požičiava“ na dva týždne 300 € z kreditnej karty. Ak peniaze naozaj vráti včas, vybrala si druh pôžičky veľmi dobre. Ak to nestihne, pôžička sa jej poriadne predraží.

Na druhej fotografii sa smeje Fčela. Vylosovala si totiž tvrdenie, že je mladý človek, ktorý potrebuje vlastné bývanie. Rozhodla sa „požičať“ si peniaze v Štátnom fonde rozvoja bývania.

Na ďalšej fotografii sa Apple rozhodla si spotrebným úverom „financovať“ nákup novej kuchyne (výhodnejšia pôžička by bola zo stavebnej sporiteľne) a auta, ktoré potrebuje na cestu do práce (v prípade účelového spotrebného úveru je to výhodnejšia pôžička ako leasing).
Polárka zase takto „vyplatí“ nevýhodnú pôžičku (dalo by sa to pri bezúčelovom spotrebnom úvere) a „kúpi“ si nový NTB na prácu z domu (dá sa nakúpiť aj cez splátkovú spoločnosť - ak sa bude jednať o úver bez navýšenia, je to výhodnejšie).
Cez spotrebný úver sa bude „požičiavať“ aj na nové zariadenie do detskej izby (výhodnejšia pôžička by bola zo stavebnej sporiteľne) a na pračku (dá sa nakúpiť aj cez splátkovú spoločnosť - ak sa bude jednať o úver bez navýšenia, je to výhodnejšie).

Veľmi uvedomelo sa zachovali účastníci školenia pri „potrebách“ – teda pri veciach, ktoré by sme síce chceli, ale nepotrebujeme ich.
Dušan si „nepožičia“ na najnovší model mobilného telefónu, Apple na nové lyže, Havran nepôjde na luxusnú dovolenku a ani nová TV, väčšia ako má sused, nebude.

Ostatné formy pôžičiek (hypotéka, stavebná sporiteľňa, nákup na splátky a hotovostná pôžička) účastníci školenia „nevyužili“.
Ďakujem všetkým pózujúcim na fotografiách (nie všetci účastníci školenia sa chceli fotografovať).

Ak sa chcete zahrať tiež, napíšte do komentárov, kde a prečo by ste si peniaze „požičali“ vy .