ŠRF - Poistenie ako finančná služba

Poistenie je služba, ktorú si kupujeme, keď ju nepotrebujeme. Keď ju budeme potrebovať, už nám ju nikto nepredá, alebo len pre nás veľmi nevýhodne.

Poisťovníctvo je špeciálne odvetvie finančného trhu, v ktorom poisťovatelia (poisťovne) poskytujú svoje služby fyzickým a právnickým osobám. Sústreďuje finančné prostriedky, vytvára poistné fondy, spravuje ich a využíva podľa dohodnutých podmienok v rámci zákona. Na Slovensku máme komerčné poisťovne a verejnoprávne (štátne) poisťovne.

Poistenie je právny vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami. Jedna strana (poistník) prenáša riziko vzniku určitej udalosti na druhú stranu a platí za to poistné. Druhá strana (poisťovňa) sa zaväzuje, že v prípade vzniku danej poistnej udalosti, vyplatí poškodenej strane poistné plnenie.

Poistník
Ten, kto platí poistné. Môže to byť občan, podnikateľ, firma, štát. V prípade zmluvného poistenia uzatvára zmluvu, pričom musí ísť o osoby staršie ako 18 rokov.
Poistený (poistenec)
Ten, na koho sa poistenie vzťahuje. Je to osoba, ktorej sa predmetné poistné riziko týka, a ktorá má nárok na plnenie v prípade vzniku poistnej udalosti. Môže a nemusí to byť tá istá osoba ako poistník (napr. platím si svoju životnú poistku a ako rodič platím poistku za dieťa).
Poisťovateľ
Poisťovňa, t.j. inštitúcia, ktorá má oprávnenie na výkon poisťovacej činosti podľa platných zákonov. Najčastejšie má právnu formu akciovej spoločnosti, alebo je to pobočka zahraničnej poisťovne.
Oprávnená osoba – fyzická, alebo právnická osoba, ktorá je oprávnená rokovať s poisťovňou namiesto poistníka, a/alebo v prípade poistnej udalosti môže prevziať od poisťovne peňažné plnenie.

Vlastnosti poistných vzťahov
Solidárnosť
V praxi to znamená, že na krytie určitého poistného rizika prispievajú všetci, ale nie každý dostane poistné plnenie (napr. poistenie domácnosti, úrazové poistenie osôb a podobne).
Neekvivalentnosť
Medzi vloženými finančnými prostriedkami a výškou poistnej náhrady je nerovnosť – niekto dostane viac, iný menej a niekto vôbec nič (niekto má úraz hneď po zaplatení prvej splátky poistného a dostane náhradu v plnej výške poistnej sumy, iný platí roky a nedostane nič, pretože nemal žiadny úraz).
Podmienená návratnosť
K plneniu zo strany poisťovne príde len vtedy, ak nastala poistná udalosť. To je podmienka pre návrat vložených prostriedkov zo strany poistníka do jeho rúk.

Základné charakteristiky a odlišnosti

Poistenia delíme:
* Podľa záväznosti
Zákonné poistenie - (napr. poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze alebo chorobe z povolania – vzťahuje sa na všetky fyzické a právnické osoby, ktoré majú zamestnancov)
Zmluvné poistenie
- povinné: zákon stanovuje povinnosť uzatvoriť takéto poistenie, ale poistník si spravidla sám vyberá poisťovňu a zmluvou dohodne konkrétne podmienky (napr. povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla).
- dobrovoľné: všetky ostatné poistenia, ktoré nerieši zákon, poistný vzťah vzniká na základe písomnej zmluvy (napr. havarijné poistenie, úrazové postenie, poistenie domácnosti.).

* Podľa návratnosti
Rizikové – poistenia s podmienenou návratnosťou (t.j. časť, alebo všetky vložené finančné prostriedky poisteného sa mu vrátia len vtedy, ak vznikne poistná udalosť - napr. poistenie majetku proti krádeži, postenie závažných chorôb).
Rezervotvorné – postený si v rámci poistenia vytvára finančnú rezervu (sporí si) pre prípad, ktorý určite nastane a bude vyplatené peňažné plnenie buď priamo poistenému, alebo oprávnenej osobe (napr. životné poistenie pre prípad dožitia, alebo úmrtia).

* Podľa predmetu poistenia
Životné poistenia (pre prípad dožitia, pre prípad úmrtia, dôchodkové poistenie... atď.)
Neživotné poistenia (poistenie majetku, postenie zodpovednosti za škody... atď.)
Poistenie podnikateľských rizík (poistenie prepravy, strojov, elektroniky, prerušenia prevádzky podniku... atď.)

Ako si vybrať správnu poistku
Konkurencia medzi jednotlivými poisťovňami prináša vyššiu kvalitu a rôzne ceny. Vhodnú poistku podľa našich potrieb si treba teda dobre vybrať. Niekedy iba naslovovzatí odborníci poznajú mieru špecializácie medzi jednotlivými poisteniami a vedia poradiť klientom takú poistku, aby neplatili za niečo, čo nepotrebujú.

Kapitálové životné poistenie
Pri tomto druhu poistenia je garantovaná suma pri dožití alebo úmrtí, garantovaný výnos po celú dobu poistenia (tzv. technická úroková miera), peniaze s uložené bezpečne (poisťovne podnikajú za veľmi prísnych podmienok a ak náhodou skrachujú, poistencov prevezme iná poisťovňa, vrátane záväzkov voči nim).

Investičné životné poistenie
Toto poistenie spája v sebe istotu poistenia s určitým rizikom investovania. Do podielových fondov. Časť zaplateného poistného si necháva poisťovňa na krytie rizika pre prípad smrti a na hradu svojich nákladov a zvyšok (sporivá zložka) sa investuje do klientom vybraných fondov. Výhodou je možnosť vyššieho zhodnotenia vkladov najmä pri dlhodobých programoch, možnosť výberu peňazí počas trvania poistenia a širšie možnosti zmien v poistení počas jeho trvania ako pri KŽP. Poistná suma pre prípad dožitia nie je garantovaná, jej výška sa výpočtom odhaduje podľa historickej výkonnosti daných PF. Niektoré poisťovne majú vlastné fondy, iné ponúkajú investovanie do fondov domácich a zahraničných správcovských spoločností. Klient má možnosť zvoliť si investičnú stratégiu, niekde aj konkrétne fondy. Počas doby poistenia má právo toto rozhodnutie meniť a tým ovplyvniť výkonnosť svojho sporenia.

Možnosti pripoistenia
Najčastejším druhom pripoistenia je úrazové poistenie. Ďalšie často kupované pripoistenia sú oslobodenie od platenia v prípade trvalej invalidity, poistenie pre prípad kritickej choroby, poistenie pre prípad platobnej neschopnosti, poistenie liečebných nákladov a mnohé ďalšie.

Poistenie majetku
Poistiť si možno dom (ako nehnuteľnosť), byt, chatu, zariadenie domácnosti, zodpovednosť za škody, spôsobené iným (napr. vytopíte susedov) a tak ďalej. Rôzne poisťovne ponúkajú rôzne možnosti, ako jednotlivé riziká riešiť. Poistné sumy nie sú vysoké a v prípade poistenej udalosti odškodné aspoň čiastočne pomôže poistníkovi situáciu riešiť po finančnej stránke.

Poistné riziko
Je to pravdepodobnosť, možnosť vzniku nebezpečenstva, nebezpečnej udalosti. V čase uzatvárania poistnej zmluvy sa nevie, či a kedy takáto udalosť (alebo viacej udalostí) nastane. (S výnimkou dožitia, alebo úmrtia – jedna z týchto okolností nastane určite, neistota je len v čase, kedy.)
Poistné riziko je teda odvodené od náhodnosti. Pravdepodobnosť jeho vzniku a jeho veľkosť však musí byť kvantifikovateľná (t.j. vyčísliteľná). V dnešnej dobe počítačov a moderných matematických a štatistických metód, sa dajú podmienky a príčiny vzniku poistnej udalosti, ako aj veľkosť rizika, učiť pomerne presne.

Život je neustála zmena. Niektoré riziká, a tým aj typy poistenia, časom zaniknú, niektoré nové zase vznikajú.
Aké veľké riziká unesie jedna poisťovňa? Záleží od veľkosti poistného fondu, ktorý pre krytie každého rizika vytvára. Čím viac osôb (poistný kmeň) chce dané riziko riešiť, tým môže byť cena poistenia (poistné) nižšia. Súhrn vybraného poistného slúži na úhradu nákladov poisťovne a na poistné plnenia.
Keďže veľkosť rizika môže za určitých podmienok výrazne vzrásť a poisťovňa by nezvládla oprávnené plnenia z daného fondu, existuje zaisťovacia činnosť. Je to niečo ako poistenie poisťovne. Túto službu si platia poisťovne medzi sebou, alebo u zaisťovní. Väčšina našich poisťovní je zaistená vo významných európskych a svetových zaisťovniach. Ekonomická sila poisťovne je úmerná veľkosti jej zaistenia.