ŠRF - Životné istoty a peniaze

Aké sú naše životné priority?
Zdravie, rodina, vzdelanie, osobný rozvoj, bývanie, sociálny status... Poradie dôležitosti týchto priorít má každý iné, ale na zabezpečenie vlastne každej z nich potrebujeme peniaze.

Ak má rodina normálny a pravidelný prísun peňazí (zo mzdy, zo ziskov z podnikania, z výnosov predchádzajúcich investicií... atď.), je finančne zabezpečená a svoje potreby dokáže napĺňať.
Čo však robiť vtedy, ak sa pravidelný prísun peňazí (pre starobu, chorobu, úraz alebo smrť niektorého zo živiteľov) zníži, alebo úplne zastaví?

**********

Zo zákona si všetci platíme zdravotné, nemocenské poistenie a poistenie v nezamestnanosti. Za zamestnancov navyše zamestnávateľ platí aj garančné a úrazové poistenie. Nemocenské dávky, materské a rodičovské príspevky, starobné a invalidné dôchodky, ktoré nám štát v prípade potreby na základe týchto poistení vypláca (podrobnejšie rozpísané v kapitole Dane, poplatky a odvody) však nezabezpečia nikomu slušný životný štandart. Aby sme si ho zabezpečili aj za zmenených príjmových podmienok, treba s tým rátať v dostatočnom časovom predstihu.

**********

Komerčné poisťovne ponúkajú svoje služby výlučne na báze dobrovoľnosti v oblasti životného poistenia (poistenie osôb) a neživotného poistenia (poistná ochrana majetku).
Poistník je ten, kto platí poistné.
Poistený je ten, na ktorého sa vzťahuje poistné plnenie (resp. vyplatenie tejto sumy pozostalým v prípade úmrtia poisteného).

Výber poisťovne a poistenia vôbec nie je jednoduchý. Najlepšie je dať si poradiť od finančného poradcu - makléra, ktorý má prehľad o situácii na trhu a nezastupuje len jednu spoločnosť. Takéto poradenstvo je zvyčajne bezplatné.

Životné poistenie je poistenie pre prípad dožitia alebo úmrtia. V prípade dožitia určeného veku môže poistený peniaze, ktoré mu poisťovňa vyplatí, použiť výlučne podľa vlastného uváženia.
Poisťovňa vložené peniaze investuje. Preto poistná suma pri dožití býva vyššia ako zaplatené poistné o podiely na výnosoch. Jej konečná výška býva závislá od výšky poistného, doby poistenia a od ekonomickej sily danej spoločnosti.
Výhodou životného poistenia je to, že už na druhý deň po uzavretí poistnej zmluvy poisťovňa zabezpečí rodinu dohodnutou sumou v prípade najhoršieho - straty živiteľa.

Úrazové poistenie nie je kapitálové, poistné za tento druh ochrany pred rizikom je vlastne cena, ktorou poistník prispieva pravidelne a solidárne do spoločného fondu bez ohľadu na to, či niekedy nejaký úraz mal, bude mať alebo nie. Tento druh poistenia spravidla nemá žiadnu odkupnú hodnotu (odbytné) ako je to u životného poistenia.

Poistenie študijných nákladov sa zvyčajne spája s ďalšími výhodami pre poisteného i poistníka (spravidla rodiča). Počas štúdia môže poisťovňa vyplácať študentovi mesačný príspevok na štúdium. V prípade úmrtia niektorého z rodičov počas poistného vzťahu je rodina oslobodená od platenia poistného, prípadne dieťa dostáva pravidelný dôchodok.

Poistenie majetku je poistné krytie prípadných škôd, ktoré môžu (a nemusia) vzniknúť na majetku poistníka. Poistiť sa dajú nehnuteľnosti aj zariadenie domácnosti a poisťovňa v zmysle dohodnutých poistných podmienok poskytne poistnú náhradu za škodu utrpenú na poistenom majetku (živelné udalosti, odcudzenie, vlámanie, dopravné nehody a i.).
Poistiť sa dá aj zodpovednosť za škodu spôsobenú pri výkone povolania.

**********

Zabezpečiť si bývanie pod vlastnou strechou (či už je to strecha rodinného domu, alebo spoločná strecha bytovky či panelového činžiaku) je veľmi nákladné. V priemere sa ceny bývania pohybujú v 100-násobkoch mesačných príjmov. Málokto si môže dovoliť odkladať celé roky jeden mesačný príjem a potom kupovať vlastnú nehnuteľnosť za hotové.
V súčasnosti je lepšie riešenie financovať kúpu vlastného bývania cez stavebné sporenie alebo hypotekárny úver. Štát vypomáha formou príspevku zo Štátneho fondu rozvoja bývania.

Stavebné sporenie zabezpečujú špecializované banky - stavebné sporiteľne na podporu financovania bývania a výstavby. Poskytujú tiež stavebné úvery podľa možností a potrieb klienta.
http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/ss/

Hypotekárny úver je taký, ktorý je zaručený nehnuteľnosťou (napr. byt, dom, pozemok), pričom to môže byť tá istá nehnuteľnosť, ktorú kupujeme. Kým však úver nesplatíme, nehnuteľnosť nie je tak celkom naša, nemôžeme ňou voľne disponovať (napr. predať ju), pretože je na ňu uvalené záložné právo banky, ktorá poskytla úver. Napriek tomu je hypotéka výhodná, pretože tieto úvery sú najnižšie úročené a splátky sa dajú rozložiť až na 30 rokov (t.j. výška jednotlivej mesačnej splátky je nízka).
http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/hb/

Štátny fond rozvoja bývania poskytuje za výhodných podmienok úvery pre rodiny, jednotlivcov, ale i pre obce a mestá. Podmienky získania príspevku sú upravené zákonom o ŠFRB, preto si pred požiadaním o tento príspevok treba vždy pozrieť aktuálne znenie tohto zákona.
http://www.sfrb.sk/

**********

Dôchodkové poistenie zabezpečuje vyplácanie invalidných, starobných a predčasných starobných dôchodkov, ako aj vdovských, vdoveckých a sirotských dôchodkov. Výška týchto dôchodkov je však veľmi nízka.
Demografický vývoj (klesá pôrodnosť a zároveň sa predlžuje priemerný vek dožitia) vedie k tomu, že súčastný spôsob dôchodkového zabezpečenia kolabuje. Stále menej pracujúcich prispieva zo svojich daní na stále viac dôchodcov.
Preto by si mali občania na svoj dôchodok sporiť aj sami.

II. pilier dôchodkového sporenia (kapitalizačný) je postavený na tom, že polovica našich odvodov na dôchodkové poistenie (t.j. 9% z celkových 18% z našej hrubej mzdy) putuje na náš osobný dôchodkový účet, ktorý vedie nami vybraná dôchodková správcovská spoločnosť (DSS). Naše úspory, ktoré spravuje DSS, sú (na rozdiel od peňazí, ktoré odvedieme priamo Sociálnej poisťovni) dediteľné.
http://www.socpoist.sk/iipilier/1547s

V DSS si môžeme vybrať z troch druhov fondov podľa toho, ako si želáme, aby ich DSS investovala.
S investovaním peňazí v dôchodkových fondoch je vždy spojené riziko. Riziko predstavuje mieru toho, ako sa môže hodnota fondu meniť - teda rásť, stagnovať alebo klesať.
Ak klesne hodnota fondu, ktorý ste si vybrali, klesne aj hodnota peňazí na vašom osobnom dôchodkovom účte, čo môže znamenať nižší dôchodok z II. piliera. Naopak, ak bude hodnota fondu rásť, bude váš dôchodok z II. piliera vyšší ako sa predpokladalo.

Cieľom investovania v dôchodkových fondoch je snaha o čo najvyšší výnos pri minimálnom riziku. Preto štát vyžaduje, aby každý dôchodkový fond investoval do niekoľkých desiatok cenných papierov v rôznych spoločnostiach a krajinách - čiže aby rozkladal riziko investovania. Zabezpečenie pred výraznejším poklesom hodnoty nasporenej sumy na dôchodok vyplýva aj zo zákona - DSS automaticky presunie sporiteľa pri uvedenej vekovej hranici do menej rizikového fondu.

III. pilier dôchodkového sporenia (dobrovoľný) je štátom daňovo zvýhodňovaný. Daňová úľava sa priznáva tým, ktorí majú buď doplnkové dôchodkové sporenie, alebo životné poistenie, bankové sporenie, či sporenie v podielových fondoch. Dobrovoľní sporitelia na dôchodok si môžu z daňového základu odpočítať najviac 398,3270 € (12 000 Sk), čo pri sadze dane z príjmu 19% predstavuje úsporu 75,6821 € (2 280 Sk) ročne.
http://portal.gov.sk/Portal/sk/Default.aspx?CatID=39&etype=1&aid=943

**********

Myslieť na to, že nebudeme vždy mladí a zdraví sa oplatí. Čím skôr začneme sporiť, tým menej peňazí mesačne nám bude stačiť odkladať, aby sme mali na dôchodku dostatok financií na zabezpečenie nášho životného štandartu, na ktorí sme zvyknutí.

Rovnako je dobré myslieť na to, že neštastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. Preto aj náklady na poistenie života a majetku sú dobre investované peniaze.

Podrobnejšie informácie na túto tému môžete nájsť na webstránkach:
www.ineko.sk
www.socpoist.sk
http://financnik.sk
http://tvojepeniaze.pravda.sk